## ما هي نسبة الاستقطاع ولماذا تحددها ساما؟ نسبة الاستقطاع (نسبة الالتزامات إلى الدخل، أو Debt Burden Ratio) هي الحد الأقصى الذي تسمح به الجهات الرقابية لإجمالي الأقساط الشهرية التي يلتزم بها المقترض، مقارنة بصافي دخله الشهري. حددها **البنك المركزي السعودي (ساما)** عند 33% من صافي الدخل للأفراد كسقف عام لجميع أنواع التمويل الاستهلاكي، بما فيها تمويل السيارات، لحماية المقترضين من التوسع في الاستدانة بما يتجاوز طاقتهم المالية. هذا يعني أن أي جهة تمويل معتمدة — بنك أو شركة تمويل — ملزمة بألا يتجاوز مجموع أقساطك الشهرية (الحالية + القسط الجديد المطلوب) هذه النسبة من دخلك الصافي. --- ## كيف تُحسب نسبة الاستقطاع؟ المعادلة بسيطة: **نسبة الاستقطاع = (مجموع الأقساط الشهرية ÷ صافي الدخل الشهري) × 100** ### مثال عملي موظف براتب صافي 10,000 ريال شهرياً، وليس لديه أي التزامات حالية: - الحد الأقصى المسموح للاستقطاع (33%): 3,300 ريال - إذا تقدم لتمويل سيارة بقسط شهري 2,000 ريال، تبقى لديه مساحة 1,300 ريال لأي التزام إضافي (بطاقة ائتمان، تمويل شخصي). ### مثال بوجود التزامات قائمة نفس الموظف، لكن لديه قسط تمويل شخصي قائم بقيمة 1,500 ريال شهرياً: - الهامش المتبقي = 3,300 − 1,500 = 1,800 ريال فقط متاحة لقسط السيارة الجديد. - إذا كان قسط السيارة المطلوب 2,000 ريال، فإن الطلب يتجاوز الحد المسموح وقد تُرفض الجهة الممولة الطلب أو تشترط تخفيض مبلغ التمويل أو رفع الدفعة الأولى. --- ## جدول: الراتب الصافي × الحد الأقصى للاستقطاع (33%) × مثال قسط سيارة مناسب | الراتب الصافي الشهري | الحد الأقصى للاستقطاع (33%) | لا يوجد التزامات — القسط الأقصى للسيارة | بالتزام قائم 800 ريال — القسط الأقصى المتبقي | |---|---|---|---| | 5,000 ريال | 1,650 ريال | ~1,650 ريال | ~850 ريال | | 8,000 ريال | 2,640 ريال | ~2,640 ريال | ~1,840 ريال | | 10,000 ريال | 3,300 ريال | ~3,300 ريال | ~2,500 ريال | | 15,000 ريال | 4,950 ريال | ~4,950 ريال | ~4,150 ريال | | 20,000 ريال | 6,600 ريال | ~6,600 ريال | ~5,800 ريال | *الأرقام توضيحية ومبنية على سقف 33% النظامي؛ الجهة الممولة قد تطبق سقفاً داخلياً أكثر تحفظاً بحسب سياستها الائتمانية.* --- ## هل 33% سقف موحّد لجميع الجهات الممولة؟ نعم، هذا هو السقف النظامي الأعلى الذي وضعته ساما ولا يجوز لأي بنك أو شركة تمويل تجاوزه. لكن كثيراً من الجهات الممولة تطبّق **سياسة داخلية أكثر تحفظاً** — قد تكتفي بمنح تمويل يصل بالاستقطاع إلى 25% أو 28% فقط، خصوصاً للعملاء ذوي الدخل المنخفض نسبياً أو ذوي السجل الائتماني الأقل قوة في سمة. لذا لا تعتمد فقط على حساب 33% النظري؛ الرقم الفعلي الذي تحصل عليه يعتمد على تقييم الجهة الممولة لملفك الكامل. ### العوامل التي تؤثر في نسبة الاستقطاع الفعلية المتاحة لك - **الالتزامات القائمة**: أي قسط تمويل شخصي، بطاقة ائتمان، أو قسط سيارة سابق يُخصم من السقف قبل احتساب القسط الجديد. - **السجل الائتماني في سمة**: كلما كان تقييمك أعلى، زادت مرونة الجهة الممولة معك ضمن السقف المسموح. - **نوع الدخل**: الدخل الحكومي الثابت غالباً يُعامل بمرونة أكبر من دخل العمل الحر المتغير. - **مدة التمويل**: مدة أطول تعني قسطاً شهرياً أقل، فتُبقي أكثر من هامش الـ33% متاحاً لالتزامات أخرى. --- ## ماذا لو تجاوز قسط السيارة الذي تريده الحد المسموح؟ إذا اكتشفت أن القسط المطلوب لسيارة أحلامك يتجاوز نسبة الاستقطاع المتاحة لك، فلديك خيارات عملية: 1. **رفع الدفعة الأولى**: تقليل مبلغ التمويل يخفّض القسط الشهري مباشرة. 2. **إطالة مدة التمويل**: قسط أقل شهرياً، مع ارتفاع التكلفة الإجمالية للربح — قارن الفرق قبل القرار. 3. **تسوية التزام قائم**: سداد قرض صغير أو بطاقة ائتمان يحرر جزءاً من نسبة الـ33% لصالح قسط السيارة الجديد. 4. **إعادة النظر في السيارة المستهدفة**: اختيار فئة أو موديل أقل سعراً يُخفض القسط ليدخل ضمن الهامش المتاح. تصفح [أرخص السيارات الجديدة في السعودية](/ar/best/cheapest/) لبدائل واقعية بنفس المتطلبات. --- ## الخطوة التالية: احسب قسطك الفعلي بدلاً من التخمين، أدخل سعر السيارة ونسبة الدفعة الأولى ومدة التمويل في **[حاسبة تمويل السيارة في مواصفات](/ar/finance/)** لمعرفة القسط الشهري التقريبي فوراً، ثم قارنه بحدّ الـ33% من راتبك الصافي لمعرفة ما إذا كان الطلب سيُقبل مبدئياً. يمكنك أيضاً مراجعة [دليل تمويل السيارات في السعودية](/ar/blog/دليل-تمويل-سيارات-السعودية-2026/) لفهم شروط التأهل كاملة، أو تصفح [سيارات جديدة حسب الماركة](/ar/new-cars/) لمقارنة الأسعار قبل التقديم على التمويل. لمزيد من التفاصيل النظامية حول تنظيم التمويل الاستهلاكي وحماية المستهلك، راجع الموقع الرسمي للبنك المركزي السعودي: https://www.sama.gov.sa --- ## الخلاصة نسبة الاستقطاع القصوى لتمويل السيارة في السعودية 33% من صافي الدخل الشهري لإجمالي الالتزامات، لكن السقف الفعلي الذي تحصل عليه غالباً أقل حسب سياسة الجهة الممولة وسجلك الائتماني والتزاماتك القائمة. احسب قسطك المتوقع أولاً، قارنه بهامشك المتاح، ثم قرر بين رفع الدفعة الأولى أو تعديل مدة التمويل أو تغيير السيارة المستهدفة.