## ما الفرق بين التمويل والإيجار المنتهي بالتمليك؟ **التمويل (المرابحة الإسلامية)**: تشتري الجهة الممولة السيارة وتبيعها عليك بالتقسيط مع هامش ربح محدد مسبقاً. أنت المالك القانوني للسيارة (مع رهن لصالح الجهة الممولة حتى السداد الكامل)، وتتحمل جميع تكاليف الصيانة والتأمين والفحص الدوري منذ اليوم الأول. **الإيجار المنتهي بالتمليك (ليزنج / Lease-to-Own)**: تدفع قسطاً شهرياً مقابل حق استخدام السيارة لمدة محددة (عادة 2–5 سنوات)، والملكية تبقى لدى الجهة المؤجرة طوال مدة العقد. في نهاية المدة أمامك عادة ثلاثة خيارات: شراء السيارة بسعر متبقٍ (Residual Value) محدد في العقد، تجديد الإيجار بسيارة جديدة، أو إعادة السيارة وإنهاء العلاقة التعاقدية. --- ## جدول مقارنة شامل | المعيار | التمويل (المرابحة) | الإيجار المنتهي بالتمليك | |---|---|---| | الملكية خلال المدة | لك (مع رهن) | للجهة المؤجرة | | القسط الشهري | أعلى نسبياً | أقل نسبياً لنفس السيارة | | الدفعة الأولى | 10%–30% عادة | غالباً أقل أو معدومة في بعض العروض | | تكلفة الإجمالية طويلة المدى | أقل إذا احتفظت بالسيارة لسنوات طويلة | أعلى إذا جدّدت العقد بشكل متكرر | | المرونة في تغيير السيارة | منخفضة (تحتاج بيع السيارة) | عالية (تجديد أو تبديل بسهولة) | | حد الكيلومترات | لا يوجد | غالباً محدد بعقد (رسوم إضافية عند التجاوز) | | نهاية المدة | ملكية كاملة تلقائياً بعد آخر قسط | خيار الشراء بسعر متبقٍ أو إعادة السيارة | | مناسب لمن | يخطط للاحتفاظ بالسيارة طويلاً | يفضّل التجديد الدوري وقسطاً أقل | *الأرقام والنسب توضيحية وتختلف بحسب عرض الجهة الممولة أو المؤجرة والسيارة المستهدفة.* --- ## متى يكون التمويل التقليدي الخيار الأصح؟ - **إذا كنت تخطط للاحتفاظ بالسيارة 5 سنوات أو أكثر**: التكلفة الإجمالية للتمويل تكون أقل من الإيجار المتكرر على المدى الطويل، لأنك تبني ملكية حقيقية بدلاً من دفع مقابل الاستخدام فقط. - **إذا كنت تقود مسافات طويلة سنوياً**: عقود الإيجار غالباً تضع حدّاً للكيلومترات (مثلاً 20,000 كم سنوياً) وتفرض رسوماً على التجاوز؛ التمويل لا يقيّدك بذلك. - **إذا كانت أولويتك قيمة إعادة البيع مستقبلاً**: بامتلاكك للسيارة، تستفيد من أي قيمة سوقية متبقية عند البيع، بخلاف الإيجار حيث لا تملك شيئاً ما لم تشترِ السيارة في النهاية. --- ## متى يكون الإيجار المنتهي بالتمليك الخيار الأنسب؟ - **إذا كنت تفضّل تجربة سيارة جديدة كل بضع سنوات**: الإيجار يمنحك مرونة التبديل دون عناء بيع سيارة مستعملة. - **إذا كانت السيولة الشهرية أولوية**: القسط الشهري في الإيجار عادة أقل من قسط التمويل لنفس السيارة، لأنك لا تسدد كامل قيمتها بل فرق الاستخدام والقيمة المتبقية. - **إذا كنت لا تريد الالتزام بقرار شراء طويل المدى**: يناسب من لم يحسم بعد نوع السيارة التي يريد الاستقرار عليها. --- ## حساب تقريبي: نفس السيارة، خياران مختلفان سيارة سعرها 100,000 ريال، على مدة 4 سنوات: - **تمويل بدفعة أولى 20% (20,000 ريال)**: مبلغ ممول 80,000 ريال، قسط شهري تقريبي (بمعدل ربح افتراضي 4.5%) حوالي 1,880 ريال، وبعد 4 سنوات تملك السيارة بالكامل. - **إيجار منتهي بالتمليك لنفس السيارة**: قسط شهري تقريبي أقل (يعتمد على القيمة المتبقية المفترضة)، لكن في نهاية المدة إما تدفع مبلغاً إضافياً (القيمة المتبقية) لتملك السيارة، أو تعيدها ولا تملك شيئاً. > **تنبيه**: الأرقام أعلاه توضيحية لغرض المقارنة فقط وتعتمد على معدل ربح ونسب افتراضية؛ الأرقام الفعلية تختلف حسب عرض الجهة الممولة والسيارة المحددة. --- ## أيهما أرخص فعلياً؟ الإجابة الدقيقة تعتمد على أفق ملكيتك: إن كنت ستحتفظ بالسيارة لكامل مدة العقد وما بعده، فالتمويل غالباً **أرخص إجمالاً** لأنك تبني ملكية حقيقية بدل دفع "إيجار" صافٍ. أما إن كنت تخطط للتجديد كل 2–3 سنوات بأي حال، فالإيجار المنتهي بالتمليك قد يكون **أوفر تدفقاً نقدياً شهرياً** رغم أنك لا تملك شيئاً في النهاية ما لم تُمارس خيار الشراء. القاعدة العملية: قارن دائماً **التكلفة الإجمالية على أفق زمني واحد** (مثلاً 5 سنوات) بين الخيارين، لا القسط الشهري فقط. --- ## الخطوة التالية احسب القسط الشهري التقريبي لخيار التمويل التقليدي عبر **[حاسبة تمويل السيارة في مواصفات](/ar/finance/)** بإدخال سعر السيارة، ونسبة الدفعة الأولى، ومدة السداد. قارن النتيجة بعروض الإيجار المتاحة لديك، وتصفح [سيارات جديدة حسب الماركة](/ar/new-cars/) لمقارنة الأسعار قبل اتخاذ القرار النهائي. يمكنك أيضاً مراجعة [دليل تمويل السيارات في السعودية](/ar/blog/دليل-تمويل-سيارات-السعودية-2026/) لفهم آلية المرابحة بالتفصيل. لمزيد من المعلومات حول تنظيم التمويل الاستهلاكي وحماية المستهلك في السعودية، راجع موقع البنك المركزي السعودي: https://www.sama.gov.sa --- ## الخلاصة التمويل التقليدي يمنحك ملكية حقيقية وتكلفة إجمالية أقل على المدى الطويل، بينما الإيجار المنتهي بالتمليك يمنحك مرونة وقسطاً شهرياً أخف مقابل عدم امتلاك السيارة تلقائياً في النهاية. القرار الصحيح يعتمد على أفق ملكيتك المخطط له وأولوياتك بين التملك الكامل والمرونة الشهرية.