## المعادلة الأساسية وراء قسط السيارة الشهري القسط الشهري لتمويل السيارة (بصيغة المرابحة الإسلامية المستخدمة في السعودية) يعتمد على ثلاثة متغيرات فقط: 1. **المبلغ الممول** = سعر السيارة − الدفعة الأولى 2. **معدل الربح السنوي** الذي تحدده الجهة الممولة (يختلف من بنك لآخر) 3. **مدة التمويل** بالأشهر (عادة 12 إلى 84 شهراً) ### معادلة القسط الشهري (طريقة المرابحة المبسطة) في أغلب عقود التمويل السعودية، يُحسب إجمالي الربح على كامل مبلغ التمويل ابتداءً (وليس على الرصيد المتناقص كما في القروض التقليدية)، ثم يُقسّم المجموع على عدد الأشهر: **إجمالي الربح = المبلغ الممول × معدل الربح السنوي × (مدة التمويل بالسنوات)** **القسط الشهري = (المبلغ الممول + إجمالي الربح) ÷ عدد أشهر التمويل** --- ## مثال محلول خطوة بخطوة سيارة سعرها **80,000 ريال**، بدفعة أولى **20%** (16,000 ريال)، ومعدل ربح سنوي افتراضي **4.5%**، على مدة **60 شهراً** (5 سنوات): | الخطوة | الحساب | النتيجة | |---|---|---| | 1. المبلغ الممول | 80,000 − 16,000 | 64,000 ريال | | 2. مدة التمويل بالسنوات | 60 ÷ 12 | 5 سنوات | | 3. إجمالي الربح | 64,000 × 4.5% × 5 | ~14,400 ريال | | 4. إجمالي المبلغ المستحق | 64,000 + 14,400 | 78,400 ريال | | 5. القسط الشهري | 78,400 ÷ 60 | ~1,307 ريال | *مثال توضيحي بمعدل ربح افتراضي 4.5% لأغراض الشرح فقط — المعدل الفعلي يختلف بين الجهات الممولة ويعتمد على تقييمها لملفك الائتماني.* --- ## حاسبة القسط مع الفائدة (معدل الربح) — كيف يتغير القسط مع المتغيرات؟ ### أثر تغيير الدفعة الأولى لنفس السيارة (80,000 ريال) على 60 شهراً بمعدل 4.5%: | نسبة الدفعة الأولى | المبلغ الممول | القسط الشهري التقريبي | |---|---|---| | 10% | 72,000 ريال | ~1,470 ريال | | 20% | 64,000 ريال | ~1,307 ريال | | 30% | 56,000 ريال | ~1,143 ريال | ### أثر تغيير مدة التمويل لنفس المبلغ الممول (64,000 ريال) بمعدل 4.5%: | مدة التمويل | القسط الشهري التقريبي | إجمالي الربح المدفوع | |---|---|---| | 36 شهراً | ~1,907 ريال | ~4,320 ريال | | 60 شهراً | ~1,307 ريال | ~7,200 ريال | | 84 شهراً | ~1,067 ريال | ~10,080 ريال | الملاحظة المهمة: **مدة أطول = قسط شهري أقل لكن تكلفة إجمالية أعلى**. لا تنظر للقسط الشهري وحده — انظر لإجمالي ما ستدفعه فعلياً. ### أثر تغيير معدل الربح نفسه المتغير الثالث الذي يغيّر القسط الشهري هو معدل الربح المعروض من الجهة الممولة نفسها. لنفس المبلغ الممول (64,000 ريال) على 60 شهراً: | معدل الربح السنوي | إجمالي الربح المدفوع | القسط الشهري التقريبي | |---|---|---| | 3.5% | ~5,600 ريال | ~1,160 ريال | | 4.5% | ~7,200 ريال | ~1,307 ريال | | 5.5% | ~8,800 ريال | ~1,453 ريال | هذا يوضح لماذا **مقارنة العروض بين عدة جهات ممولة** لا تقل أهمية عن مقارنة الدفعة الأولى أو المدة؛ فارق معدل ربح بسيط قدره 1% قد يُضيف أو يوفر آلاف الريالات على مدار سنوات التمويل. --- ## كيف احسب قسط السيارة بسرعة دون آلة حاسبة يدوية؟ بدلاً من تكرار هذه المعادلة يدوياً لكل سيناريو، أسرع طريقة هي إدخال الأرقام الثلاثة (سعر السيارة، نسبة الدفعة الأولى، مدة التمويل) في **[حاسبة تمويل السيارة في مواصفات](/ar/finance/)**، والتي تُظهر لك فوراً: - القسط الشهري التقريبي - إجمالي الربح المدفوع على كامل المدة - التكلفة الإجمالية للسيارة بعد التمويل هذا يوفر عليك تكرار الحسابات يدوياً عند مقارنة أكثر من سيناريو أو أكثر من سيارة. --- ## أخطاء شائعة عند حساب القسط - **تجاهل الدفعة الأولى**: بعض المشترين يحسبون القسط على سعر السيارة كاملاً بدل المبلغ الممول الفعلي بعد خصم الدفعة الأولى. - **الخلط بين معدل الربح السنوي والشهري**: تأكد من الجهة الممولة توضح المعدل المعلن سنوياً أم شهرياً قبل الحساب. - **إغفال الرسوم الإضافية**: بعض العروض تضيف رسوم إدارية أو تأمين إلزامي للقسط الشهري الفعلي، وهذه ليست جزءاً من معادلة الربح الأساسية. - **المقارنة بالقسط فقط دون التكلفة الإجمالية**: عرضان بقسط شهري متقارب قد يختلفان جوهرياً في إجمالي الربح المدفوع حسب المدة والمعدل. --- ## بعد حساب القسط: تحقق من نسبة الاستقطاع معرفة القسط المتوقع لا تكفي وحدها — تأكد أنه يقع ضمن الحد المسموح لك. وفق تعليمات ساما، يجب ألا يتجاوز مجموع التزاماتك الشهرية (بما فيها قسط السيارة) 33% من صافي راتبك. راجع مقالنا عن [نسبة الاستقطاع لتمويل السيارة](/ar/blog/نسبة-الاستقطاع-لتمويل-السيارة/) لمعرفة كيفية التحقق من ذلك بالتفصيل، وتصفح [سيارات جديدة حسب الماركة](/ar/new-cars/) لمقارنة الأسعار قبل اتخاذ قرار التمويل. لمزيد من المعلومات النظامية حول تنظيم التمويل الاستهلاكي في السعودية، راجع موقع البنك المركزي السعودي: https://www.sama.gov.sa --- ## الخلاصة قسط سيارتك الشهري = (المبلغ الممول + إجمالي الربح) ÷ عدد الأشهر، حيث المبلغ الممول هو سعر السيارة ناقص الدفعة الأولى. رفع الدفعة الأولى أو تقصير المدة يخفّض التكلفة الإجمالية رغم رفع القسط الشهري أحياناً. استخدم حاسبة جاهزة لمقارنة عدة سيناريوهات بسرعة بدل الحساب اليدوي المتكرر.